编辑跟同事在办公室吵起来了，争论的焦点是零息贷款买车到底算不算捡了个大“便宜”。同事是“感觉派”，认为贷款买车虽然是零利息但难免有手续费等费用，买的永远没有卖的精，零利率不等于零成本。编辑本人就不这样想了，本人是“技术流”，判断零息贷款买车是否划算，咱还真得算笔账。

  根据某网友的买车实例来看，他购买一辆家用豪华车，贷款20万，分期36期，0利息，但被经销商收取了一笔6000元的所谓金融服务费。按照这个收费标准，粗略计算，贷款名义年利率约为1%(6000/3/20万=1%)。目前即使是最便宜的银行非抵押类消费贷款，名义年利率也不低于4.75%，普遍在5.5%以上。朋友，您还去哪儿找低至1%的消费贷款呢，零息贷款买车简直不要太划算。

  这里顺道再理一下金融服务费相关的问题。西安女车主维权事件之后，编辑也在文章中写过，收取金融服务费是经销商行为，并非金融机构行为。中国银监会早在2012年就已颁发过一道通知，其中有明文规定：“银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。”实际上，经销商收取的“金融服务费”本质上是其为客户提供贷款协助的一种中介服务费用，从法律和合规角度来说没有问题，只要明码标价就可以了。

  值得一提的是，西安女车主维权事件引发媒体广泛关注也倒逼行业自我整顿，目前，不少经销商已对金融服务费明码标价了，收费标准透明了许多。如果金融服务费收得太多仍然是不太合理的，建议换家经销商。

  说回零息贷款买车。如果全款买车有压力或者不想占用太多资金，看中的车子可以零息贷款且金融服务费不高，那么这个零息贷款的大便宜一定要捡。 不过，这个便宜也不是想捡就能捡的。零息贷款方案一般由厂商金融提供，而非银行，厂商金融的贷款申请门槛普遍低于银行贷款。尽管有车辆做抵押，申请门槛也比较低，但申请零息贷款仍有被拒的情况。

  什么情况下申请车贷会被拒呢，如何补救?

  1、年龄不符

  每家厂商金融给出的客户年龄要求标准不一，一般会要求年龄在18周岁到60周岁之间，有的放宽到62周岁甚至65周岁，年龄太小或者太大都会被拒。这种情况没有补救措施。

  2、资质太差

  通常情况下，有稳定工作的上班族申请车贷只需要提供两证一卡(身份证、驾驶证、本人名下储蓄卡)就可以了，有稳定工作本身就满足了客户资质的基本要求。资质太差也主要体现为没有工作、属于高危职业或收入不稳定职业或者自由职业等情况。

  以上人群在申请车贷时容易被拒很容易理解，收入不够稳定，还款能力存在不确定性，信用风险偏高。

  补救措施：可以在申请车贷的时候提供更加充分有力的财力证明，比如提供银行流水(有些机构本身会要求申请人提供银行流水)。工资流水就是由固定公司账户于每月固定日期打款进账的记录，通常会在流水证明上显示“工资”字样。

  另外，提供本地房产证明、存款、股票、理财产品等财产证明，一般也是可以加分的。因为个人资质申请车贷被拒的话，不妨考虑其他买车方式，如时下流行的“1成首付”方式。

  3、负债过高

  贷款金额过大，月供过高的同时月收入又不足以覆盖每月还款额，这种情况申请车贷容易被拒。此外，如果在申请车贷之前名下已经背负了较高的房贷、卡债、消费贷等债务，总的负债率过高，这种情况也容易导致车贷被拒。

  补救措施：一是多交首付款，降低贷款金额;二是降低其他负债。降低其他负债的方式如注销多余的信用卡、还清信用卡账单或办理分期(债务分摊);如结清各种消费贷款;如消除给他人的担保等等。

  4、有严重的征信问题

  征信报告中如果有轻微逾期记录，如只有一两次逾期，且很快能将欠款还上，那么这样的不良记录一般影响不大。

  补救措施：如果不良信用记录发生在2年内，那么建议保持良好的还款习惯，用好的还款记录覆盖不良记录，一般金融机构比较看重2年内的征信情况。如果逾期较为严重，那么只能等5年后不良信用记录滚动抹除后才能申请。

  还有一种情况就是大额担保的问题，为他人做贷款担保也是会体现在征信报告中的，担保金额较大的话，意味着你有一笔潜在的债务，且一旦被担保人失信，要负连带责任。补救措施就是解除担保关系。

  写在最后：以上就是申请零息贷款购车被拒的几大常见原因以及补救方案。对于顺利申请到零息车贷的朋友，编辑也有两点建议：一是做好贷后管理，按时还款，切勿逾期以免形成不良信用记录;二是待贷款结清后及时办理解抵押手续，车主携带《机动车抵押登记/质押申请表》、抵押权人的身份证明原件和复印件、贷款结清证明、机动车抵押登记表等材料到车管所办理。